第一功能：收益锁定

保险是唯一可以锁定终生利率的一种金融工具。

除了保险以外，几乎没有任何工具可以做到锁定利率，而且安全长期稳定。它是把利率写入合同，确定终身保证的利率。比如说2.5%的预定利率及保底2%的万能账户，现在看起来不是太高，但它是终生2.5%及万能账户终身保底2%，这就很恐怖了。未来20年、30年，甚至几十年以后，市场和利率如何，都无法预知。通过保险合同的锁定利率，它做到了锁定未来终生的利率。

中国的利率现在正处于下行通道，极有可能会像欧美发达国家，甚至日本迎来负利率时代，那2.5%终身预定利率（及账户保底2%）就显得非常高了。我们不要看一时，1年、2年、5年，要看长期。如果投资理财看短期的话，可能有的人赚了很多，有的人亏损很多，但长期来看，其实很多利率都达不到这个水平，包括巴菲特几十年的投资生涯。股神巴菲特，他每年的投资平均回报率在19%-20%左右。一般老百姓不用单纯追逐这种高收益，因为高收益意味着高风险，有可能综合长期算下来都是亏损的，而是要选择锁定一个稳定长期安全的2.5%，这其实已经非常不错了。

第二功能：强制储蓄

比如年金险每年存一笔钱，存10年20年，规划孩子的教育金，自己的养老金。很多人都是月光族，存不下钱。因为有两个诱惑：在生活当中，要么就是投资诱惑，要么就是消费诱惑。

投资诱惑就是看到一些高收益的理财产品就想去投，为了收益，结果本金都亏损了，甚至血本无归，这种投资者失败的案例太多了。消费诱惑就比如女孩子看到包包、衣服、化妆品等等，都想去买，冲动的消费后就没有存下钱。

而通过保险，每年开始交费的时候，必须要缴费，就是强制储蓄，不交保单就失效了，这样就可以强制存下来一笔钱，应对未来不确定性的一些事情。包括将来要用钱的时候，教育金、养老金、医疗费等，这都可以通过强制储蓄来把钱存下来，这个功能非常好，让我们养成理财的习惯，强制储蓄下来一笔钱。

第三功能：资金融通

通常所说的保单借款，具有现金价值的保单，都是有保单借款的功能。我们可以去保险公司抵押保单，借出现金价值的80%。利率比较低，比同期银行贷款率还要略低一点。一般半年之内还上就可以，还不上可以结一下利息，然后又可以顺延半年，这是一个很快融资的渠道。

例如：有个客户总保费交了500多万，突然有一天他需要急用钱，需要急用两个月。于是上午9点钟拿着保险合同来到保险公司办理保单贷款200万，当时它的保单现金价值大概有300多万，当天下午200万就到账了，特别快。

其他任何地方去融资贷款都没有这么快，银行手续很繁琐，其他机构也需要抵押，各种繁琐的程序，没有这么快。所以保单是在特定时点，可以创造无以伦比的流动性的，这就是年金险。能帮助我们解决资金的急用问题。

这时候若需要资金的流动性，那就没有任何金融工具比得上年金保险了。房产可能挂几个月都卖不出去，股票有可能在亏损或者套牢的状态，卖出去也要割肉。所以年金保险的这种资金融通功能，在这方面体现的淋漓尽致。

第四功能：财富传承

财富传承有很多的工具，比如：遗嘱、赠予、家族信托、资产基金、人寿保险，都可以做到传承的功能。但人寿保险，有其得天独厚的优势。首先它的传承是确定性的，受益人写的是谁，那就是谁，这个是没有争议的，叫指定受益。投保人掌控万能账户资金的领取权。未来可以通过“投保人/收益人”的变更，实现家族财富三代传承。

其次我们熟悉的遗嘱，它可能有口头遗嘱、自书遗嘱、公证遗嘱等等，那么公证遗嘱可以说效率最高，但即使是公证遗嘱，有可能也会产生一些纠纷甚至真假遗嘱，辨别不清楚，最后闹上法庭。比如说香港的富商龚如心当年世纪遗产争夺，官司打了8年多，就是因为拿出两个遗嘱，真假遗嘱，都是公证过的，很难区分。那么以人寿保险的方式去做传承，就没有这样的事情，指定非常明确，传承没有争议，它是非常好的一个传承金融工具。

第五功能：婚姻财富规划

通过投保人、被保险人的设计，可以起到离婚时候财产不分割。它针对险种，还有架构的设计，呈现的功能也是不一样的，主要是让非夫妻来做投保人：

1、夫妻二人的父母做投保人

让夫妻二人的父母做投保人，给他们资金来购买年金险，这样的话，投保人不是夫妻两个人，分割的时候因不属于夫妻共同财产，不在分割的范围之内。

2、夫妻二人做投保人，未成年的孩子做被保险人　

另外一种就是让夫妻两个做投保人，让未成年的孩子做被保险人买年金保险，也可以起到离婚不分割的作用。从保护未成年人这方面来考虑的话，视为父母对孩子的一个赠与，也是可以做到婚姻财富规划的一个功能。主要原理是选择投保人，以达到婚姻财富保全的功能。

第六功能：债务相对隔离

我们会听到“欠债不还、离婚不分”的保险功能宣传，其实这个是不正确的。在很多情况下，是对险种架构的设计，以及法律的依据，然后才可达到一个相对隔离的作用。债务相对隔离

1、架构的设计

主要核心点是对于投保人、被保险人和受益人架构的设计，来达到隔离债务目的。因为保单的资产属于投保人，设计时尽量让非债务人做投保人，这样就避免了被分割。
举个例子：小王借给小齐10万块钱，那么小王属于债权人，小齐属于债务人，到期的时候小齐一直没有还钱。小齐的父亲曾经给他自己买过一份人寿保单——终身寿险，正好B的父亲去世，受益人是小齐，应该由小齐领取这个人寿保单的受益金。这时候小王说，我可不可以代小齐去保险公司领这10万块钱的受益金来还他的债呢，显然是不可以的，因为这10万块钱属于小齐的专属债权，所以在隔离债务层面有一定的功能，也就是投保人的设计。

2、法律依据　
《合同法第73条》关于专属债权的一个表述：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。而在《合同法司法解释一》当中，第12条对《合同法第73条》第一款规定的专属于债务人自身的债权也做了明确说明，专属债权指的是基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老钱、抚恤金、安置费、人寿保险和人身伤害赔偿请求权等权利属于专属债权。因此B领取的受益金属于债务人自身的债权，是不能被代位行使的债权。

第七功能：税务规划

税务规划有个人所得税、遗产税、赠与税等。意外险、健康险赔付是免征个人所得税。中国目前还没有开征遗产税和赠与税，世界上已经有100多个国家开征了遗产税和赠与税，未来国家也会在这方面做准备，所以遗产税需要提前规划，通过人寿保单有两种规划模式：

1、预留税源

继承人在继承被继承的遗产的时候，需要用现金来交遗产税，不能说我变卖资产，然后去交税。因为一旦被继承人身故，他名下所有资产立刻马上被冻结，只有继承人拿现金来交完税，才能过户转移登记这个被继承人名下的所有资产。继承税率非常高，世界上平均税率40%、50%，甚至更高的一个税率。如果在被继承人生前给自己购买高额的终身寿险，身故时有一笔保险理赔金，继承人就可以领到这笔保险理赔金去交税，然后顺利地过户转移登记名下资产，这就是预留税源的作用。

2、降低资产总额　

比如说有10个亿的资产，拿出2个亿买保险，可征税的资产总额就从10个亿变成了8个亿，资产总额降低了，税当然也就减少了。

3、降低税率

遗产税的税率一般是增额累进制，就是资产越多，税率越高。比如说10个亿的时候，遗产税税率是50%，可能到8个亿的时候就变成40%，这个就是降低了税率。
通过保险的规划，能相应的预留税源、降低资产总额、降低税率，达到税务筹划的目的，起到资产规划的作用。

第八功能：隐私保护

很多高净值人群、企业家，他们在传承资产的时候，尤其是他想把钱给到想给的人时，很多金融工具是做不到隐私保护的。比如说通过遗嘱给某个人，这个人想拿到这笔钱，需要通过继承权公证这一关，也就是其他所有继承人全部到场，签署声明同意放弃，这个人才能拿到遗嘱当中写的那些资产，所以也就没有隐私可言，全部暴露在大众之下，所有的继承人都会知道。

如果通过保单的形式，受益人写的是谁，这个人拿着身份证和保单去保险公司领钱就可以了，其他人根本不需要知道。这就保护了被继承人生前隐私的心愿，顺利地把资产给到想给的人，这也完成了他生前的一个遗愿，真实地传达了被继承人的真实意愿，起到了隐私保护的作用。